心中的空間

經濟條件不好的人，其實對保險的需求相對更大，只是面臨沒有錢購買保險的窘境，「微型保單」就是藉由政策，讓買不起保險的人也能有保障作為後盾。

文．洪佩玲

近期造成熱烈討論的電影《貧民百萬富翁》，讓大家體會在印度孟買這個大城市裡，貧民與遊民的嚴重問題。據調查顯示，印度財富分布極端不均，就家庭年所得來看，大於200萬盧比(台幣135萬元)有26萬戶；9萬~200萬盧比(約台幣6萬至135萬元)有5200萬戶；小於9千盧比(約台幣6千元)卻多達13億5千萬戶。

為了徹底且有效解決貧窮問題，曾獲諾貝爾和平獎的穆罕默德．尤努斯(Muhammad Yunus)教授構思杯水足可解車薪之需，於是興起「微型貸款」的想法，他認為只要一點點創業貸款，窮人便有自力更生的機會，此構想竟意外受到國際的肯定，連美國前總統柯林頓及北歐芬蘭等國也紛紛想要效法。

由於「微型貸款」解救貧窮的成功經驗，2005年印度保險發展局更延伸到保險領域，首創了「微型保險」，訴求保費低廉與保障簡單的概念型保單，約有5家壽險業者推出微型保險，透過銀行及非營利組織2種管道販售。據了解，很多國家都在推動「微型保險」，全球約有7800萬保戶，根據國外推動經驗，48％是由保險公司承保，另48％由NGO(非政府組織)承作，還有4％是由民間互助會或社區推動。

訴求「集體投保」概念

在台灣，今年下半年針對經濟較拮据者所設計的「微型保險」將應運而生，金管會日前已就「保險業辦理微型保險業務應注意事項」的草案舉行公聽會，產官學代表對開辦險種已達共識，保險局預計此一法案將在6月底公布實施。

俗稱「近貧保單」的微型保險草案一旦出爐，預估將有100萬個弱勢民眾受惠。實踐大學風險管理暨保險所系主任彭金隆表示，實施微型保險的國家大多是一些未開發國家，例如印度及南亞國家，實施最徹底的就是印度，主要是針對潛在的貧窮階層，希望保險公司銷售保費比一般保單更便宜的險種，讓這些社會邊緣人可以獲得醫療、壽險及意外的保障。因現今保險公司保單主要是以個人保單的方式銷售，而微型保險不是政策性保險，主要目的是排富，訴求「集體投保」的概念。

所謂「集體投保」的定義，只要滿5人就算是集體，但須透過具法人單位代理投保。彭金隆表示，目前規劃的投保對象或許會先以區域型為主軸，舉例來說，坪林鄉每平方公里的人口數少於某些限制數字，一旦被歸類為弱勢地區，居民即可以向當地鄉公所申請登記繳費。但保險業者建議，承辦「微型保險」人員的資格要有所規範，例如要有簡易型的證照或是專業知識足夠，避免後續理賠糾紛產生。

壽險業者停看聽

由於「微型保險」訴求保費便宜，對於壽險業者該承受的風險為何？彭金隆認為，大型保險公司目前已站穩市場，當然不希望改變遊戲規則，但對規模較小的保險公司除了多一項商機外，也屬公益性質，算是善盡社會企業責任。

法國巴黎人壽公關經理許菁芬表示，微型保險雖然強調排富，但重點是保額有上限，附加費用及自然責任準備金提撥就會少，管銷費用也會省很多，加上政府如有獎勵措施，對業者來說也是形象加分的方式之一，但業者還是要視自身的條件作為評估要件，靜待金管會6月底的方案確定後，再進行商品的送審作業。

業者指出，政府在「微型保險」的執行層面必須考量到商業保險的實行面，像是如何減少險種的附加費用或每項商品5％的營業稅可以免除，或是採團體險模式以降低成本等，只要能站在業者經營困難度設想，即使利潤不高，業者還是樂觀其成，願意配合。

彭金隆表示，姑且不論保險業者反應如何，政府推出「微型保險」的立意還是為了提供經濟條件不好，但仍有保險需求者擁有基本保障，只是面臨沒有錢購買保險的窘境，希望能藉由政策讓他們也能有保險作為生活的後盾。